90后好理财，80后更惜命，年轻人都爱在凌晨买保险，“非标体”“低门槛”有望成为行业发展突破口……近日，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心、互联网保险经纪平台元保、全球知名咨询机构凯度集团共同发布《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》(以下简称《报告》)，公布对中国消费者互联网购险行为的调研结果。

五成消费者通过互联网购险

　　《报告》显示，传统线下网点及保险代理人仍是首要购险渠道。但调研发现，目前已有五成消费者通过互联网购买过保险。

　　中国保险行业协会数据显示，2020年，互联网保险的保费收入规模为2908.8亿元，市场渗透率为6.4%，未来仍有巨大的增长空间。同时《报告》也指出，互联网渠道将受到更多消费者青睐。

　　《报告》显示，高知、高收入、高等级城市的“三高人群”对互联网渠道接受度更高。这主要是源自“三高人群”对互联网更为熟悉，更关注产品性价比而非品牌本身，对自主选择有能力、有信心。

　　此外，《报告》还显示，四线及以下城市、农村市场消费者基数大，对互联网渠道的接受度也在提升，市场潜力巨大，已成为互联网保险新的增长点。

车险遥遥领先

　　《报告》数据显示，消费者已购买过的互联网保险产品中，车险遥遥领先，占比达到62%;紧随其后的是医疗险，占比45%;意外险占比42%。

　　《报告》显示，六成以上消费者的家庭保险年度花销已经超过5000元，最多的消费区间为每年5001-8000元。对于报销型医疗险年度花费，三分之一消费者可接受区间集中在501-2000元，超10%消费者认为服务更重要，对价格不敏感。消费者主要购险原因是给家人保障、防范意外和重疾、合理配置资产，保险消费趋于理性。

　　《报告》显示，消费者在购险前后关注最多的都是理赔相关问题，购险前同样关注服务水平和平台实力，购险后更关注增值服务。

　　从保障差异看，《报告》指出，90后消费者更“惜财”，偏好理财保险;70后和80后更“惜命”，偏好医疗险;60后更倾向“财富传承”。此外，消费者的购险原因主要是要给家人更多保障。相较之下，80、90后会因进入人生新阶段而购买保险，60、70后更易被身边人或自己的健康状况触动而购险。从购险时间段来看，90、00后相较其他年龄段消费者，更喜欢在深夜、凌晨购买健康险。

　　《报告》显示，消费者普遍认为传统保险品牌更有实力、更可靠，互联网保险品牌更灵活方便、价格更实惠。

“非标体”“低门槛”有望成突破口

　　未来的互联网保险会有哪些趋势?《报告》显示，三成消费者期待在针对特殊疾病的产品上可以有更多选择，从而降低参保门槛。

　　消费者关注特殊疾病及参保门槛的现象是事出有因的。一方面，在保险行业，针对亚健康人群和慢性病患者等“非标体”人群的保险产品较为欠缺;另一方面，保险产品难以真正触及下沉市场的低收入人群，这类问题使得保险产品普惠性欠缺。因此，《报告》认为，带病体等特殊人群保险需求将持续增长，互联网保险市场仍是“蓝海”，未来大有可为。

　　《报告》发现，就医绿色通道、体检套餐、医疗垫付是最受消费者欢迎的三大保险福利。

　　从发展趋势看，健康管理、医疗服务管理将刷新健康保险的产品设计和定价逻辑，“健康+保险+医疗”深度融合的大健康生态是长期趋势。

　　从用户角度看，覆盖全生命周期、一站式的大健康产品服务体系是用户长期的真实需求，更多的人希望自己能够拥有全面的、个性化的健康保障服务，能真正做到“病有所医”“医有所保”“老有所护”。

　　“互联网保险的优势在于能够更敏捷、透明、精准地提供更丰富和普惠的产品和服务。”清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，谁能基于科技赋能，更及时、深入地把握真实需求，更全面、动态地把握细分人群的消费行为和偏好，谁就在行业新一轮的此消彼长中占得先机。

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