靠拼车险的时代一去不复返了。经历了“地震式”变革，面临加速转型的压力和公司经营上的巨大挑战，运营、产品创新、优化业务结构、确立差异化战略等都成为各险企谋篇布局的关键。

精细化运营谋深

　　车险综合改革(以下简称“车险综改”)后，走“专业化、精细化、集约化”之路不仅成为财险公司的共同心声，也逐渐走向实践、谋求深入。

　　“车险综改后，整个车险从传统的粗放发展方式进入到以管理和创新能力为驱动的发展模式，要求各主体在销售服务、精准定价、承保服务、理赔服务等方面转变经营模式，提升管理水平和专业能力。”人保财险相关负责人对《中国银行保险报》表示。

　　“车险综改带给险企的压力将会是持续的。”首都经贸大学保险系副主任李文中认为，《中国银保监会办公厅关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》提出到2023年实现三个“10%”的目标。鉴于车险占整个财险业务一半以上，因此，车险在今后两三年内将持续面临进一步降低综合费用率和赔付率的压力，精细化运营将持续成为考验财产险公司经营能力的“命题作文”。

　　同时，李文中认为，化解压力的有效方法就是提升车险业务的科技含量，进行客户细分，努力为客户提供创新型、个性化的车险产品与服务，通过产品创新进一步抑制逆向选择与道德风险，降低出险率与赔付率;改造车险业务流程和管理架构，提升管理效率，降低内部管理成本;利用保险科技手段强化车险反欺诈工作，减少不合理的赔付。

车险产品供给谋新

　　“未来要丰富车险产品供给，加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发，满足消费者需求。”银保监会新闻发言人日前表示。

　　今年8月初，中国保险行业协会发布新能源汽车专属示范条款，并向社会公开征求意见;随后，中国精算师协会新能源汽车专属产品基准纯风险保费项目通过评审。9月初，上海保交所向财险公司发布《关于印发新能源汽车保险专属产品落地实施方案的函》。随着新能源汽车保险专属产品的设计条款、费率厘定等关键环节接连打通后，相信新能源汽车保险专属产品面世之日已经越来越近。

　　随着新能源汽车市场逐步扩大，新能源车险也成为险企未来重要的细分赛道。平安产险表示，目前正在聚焦电池安全、充电安全等保障新需求，探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品，助力新能源汽车消费。

　　“从未来趋势看，新能源汽车是一次技术革命，车辆正在从以往的‘信息孤岛’向‘智能终端’和‘数据终端’转变。”人保财险表示，“在这个过程中，保险应该介入并参与其中，扮演好‘车险管家’角色，融入‘生态圈’，技术变革推动公司车险在产品定价、销售模式、增值服务的提供方面实现升级转型，加大产品创新、服务创新力度。”

非车险发展谋优

　　保险公司车险业务端承压，这种压力迅速传导至非车险领域。于是，各大险企纷纷转型发力非车险领域，业务结构也逐渐得到优化。

　　至于险企如何布局非车险?人保财险有关人士在接受《中国银行保险报》采访时表示，在个人非车保险业务方面，人保财险致力于提供“产品+服务+科技”一站式综合风险解决方案。机构业务方面，发展交通安全领域责任险、环境污染责任险，发展首台套重大技术装备、首批次新材料、首版次软件等“三首”业务，定制“城镇保”“社区安全保”保险综合服务方案，发展治理类责任险，服务社会治理。同时，人保财险将以客户为中心，构建“产品—渠道—风控技术”紧耦合的组织架构。探索开发农业保险综合责任的风险保障产品，加强对农业产业链、供应链的全过程风险保障。

　　“虽然发展非车险业务是摆在所有财产险公司面前的‘必选题’，但是，转型过程中，对于保险公司而言也面临挑战。首先，相关专业人才储备不足;其次，公司的经营理念与机制还难以适应形势变化。”李文中表示。

中小财险公司谋异

　　市场增量有限，越来越比拼的是存量竞争能力。在存量市场里，大型公司相对有品牌、成本、规模的优势，机构网络铺设也相对较全。因此，在车险业务承压下，还可通过加快非车险业务缓解总保费下降态势，而中小财险公司的经营状况则面临更大考验。

　　“车险综改给中小公司的车险经营带来巨大挑战，只有通过进一步提高精细化管理的程度，压降车险经营成本，创新车险经营的商业模式，才能在未来的车险市场中占有一席之地。”一位中小财险公司负责人表示，“车险综改后，中小公司简单复制大公司的路径是行不通的，必须用差异化的服务和能力实现弯道超车;此外，借力股东优势也是许多中小财险公司保持盈利的重要因素。”

　　“不过，追求差异化细分市场对于中小险企来说也不容易，需要平衡短期与长期经营之间的矛盾。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，“因为在细分市场的短期经营很难取得明显的收益。”

　　对此，国任保险对《中国银行保险报》表示，未来，中小险企要想将车险经营好，不仅需要在细分市场有所建树，还需要建立跨界经营、数据驱动、风险管理、产品整合等方面的核心能力。

　　长久以来，财产险公司尤其是中小公司存在依赖中介渠道的惯性，因此，除了寻求差异化发展道路之外，开拓渠道、降低费用率对中小公司来说也是不容忽视的关键。

　　李文中表示，对于险企而言，尤其是中小险企而言，最重要的渠道应该是互联网渠道，而且监管部门也正在规范互联网渠道佣金支付，有利于险企降低费用，控制成本。

　　据了解，一方面，国任保险积极转变销售渠道、方式，主动铺设行销、电销、门店等销售渠道，提升客户直达能力，降低费用率，专业代理业务占比较车险综改前下降11个百分点。另一方面，结合银保监会《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，出台《国任财产保险股份有限公司独立个人保险代理门店管理办法(试行)》，积极布局门店代理人开展模式。

服务软实力谋实

　　车险综改后，车险线上化水平、服务质效将越来越成为考验险企车险业务能力水平的一项硬指标。因此，各险企纷纷加码科技，提高服务水平，将服务“软实力”落实落细。

　　平安产险表示，截至目前，平安好车主APP已与全国7.5万余个洗美店、9.3万余间修理厂、2.3万余家4S汽车经销商等总计20余万个网点深度连接，致力于为全国2亿私家车主提供优质服务。此外，平安好车主APP推出“一键理赔”功能，提供文字报案、语音报案、IM互动报案、人工视频报案等多种方式，满足不同用户的报案诉求。

　　朱俊生表示，对保险公司而言，在既要控制成本又要提升服务质量的前提下，一方面要利用科技手段提升服务效率，改善客户体验感;另一方面则要尽可能地建立车险生态圈，拓展上下游合作，将产业链上下游例如维修厂等与车险理赔相关的企业进行整合，这样不仅有利于保险公司提升服务水准，还可有效降低整个赔付成本。

　　随着科技、服务等软实力逐渐成为险企主打牌，这些创新服务手段如何“硬着陆”，如何真正提升服务消费者质效，也是各险企需要思考的问题。人保财险表示，这些科技的应用，提高了车险运营效率效能，但也对传统模式提出了更高要求，需要将创新储备的前瞻性与实战应用的现实性有机统一，才能释放新技术应用过程中的生产力。

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